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好运彩票官网:靠退休賬戶留遺產很快不好使了 還有更好的選項嗎?

超人彩票官网 www.qmrgq.tw 時間: 2019-12-18 15:01| 評論:   發表評論 分享到微信

摘要: 眾院周二通過了1.4萬億元的預算案,預計參院也會在本周內批準,隨后由總統川普簽字生效。除了美墨邊境墻、健保等開支,這項預算案對于我們每個人的錢袋也有很大的影響,最大的變化包括:取消向退休賬戶存款的年齡限制;提高必須從退休賬戶里取錢的年齡門檻; ...

眾院周二通過了1.4萬億元的預算案,預計參院也會在本周內批準,隨后由總統川普簽字生效。除了美墨邊境墻、健保等開支,這項預算案對于我們每個人的錢袋也有很大的影響,最大的變化包括:取消向退休賬戶存款的年齡限制;提高必須從退休賬戶里取錢的年齡門檻;鼓勵由雇主提供的退休計劃發放年金(annuities);允許提前從401(k)中取出5千元用于生育或領養而不會被???;允許將529教育儲蓄基金中的1萬元用于償還學生貸款等。

還有一個是中產階級和富人非常關心的,那就是通過退休賬戶給后代留遺產的形式,很快也將發生重大變化。

通過退休賬戶留下遺產的方式向來很受中產和富人的歡迎,這可以讓一個人的退休賬戶(401(k)、IRA、Roth 401(k)、Roth IRA)在其去世后傳承下去,有時會傳好幾代人。賬戶里所做投資的收益可以一直增長,非Roth賬戶的延后繳稅也可以一直延續。

然而,根據新預算案里相關法案(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act)的規定,退休賬戶傳好幾代人的規劃就行不通了:繼承人必須在10年內取完賬戶里所有的錢(401(k)、IRA、Roth 401(k)、Roth IRA都適用),可以每年取一定金額,也可以在某個時刻一次性取出;但無論是哪種形式,只要10年內沒有取完就會被???/font>,而且罰金非常高——賬戶余額的50%。

這樣一來,退休賬戶繼承者所能享受的稅務優惠就大大減少了。一來,賬戶里的錢只有10年的時間被用于投資,大部分人的收益增長和總金額都會少很多;二來,由于錢必須在10年內取完,這意味著每一次取錢的金額都會更高,非Roth賬戶的繼承者每次就會面臨更高的所得稅??梢運翟諦路ò趕?,通過退休賬戶傳承遺產,變成了最不理想的方式之一。

新法案無疑會讓很多人不得不改變自己的遺產規劃,好在,還有很多方式可供考慮。而需要注意的是,如果想要重新規劃遺產最好馬上行動,因為只要一個人是在今年12月31日以后過世,其繼承人就必須遵守新法案的規定了。

保留退休賬戶傳承的情況下

1. 如果預計配偶會比自己壽命更長,可以指定配偶作為受益人,延長賬戶的存在時間;

2. 如果有好幾名子女,此前又只指定個別子女為受益人,可以指定所有子女為受益人,減輕每個人取錢時的納稅額;

3. 如果你的退休賬戶是非Roth類型,里面有100萬到500萬,可以考慮利用現在的低稅率(目前的稅法至少到2025年是有效的),轉為Roth賬戶,現在把稅款付清,后代取錢時就不會面臨高稅率的風險。

采用其他遺產規劃方式的情況

1. 人壽保險(Life Insurance)

這一般適用于想為子女多留一些流動資產的人,把手上不用于投資的閑錢拿來買人壽保險。而鑒于現在的退休賬戶傳承很可能即將變化,理財專家甚至建議投資人可以考慮把錢從退休賬戶里取出來,投入到比稅法更穩定的人壽保險里。

有關人壽保險與其他遺產規劃方式的更多信息,可以在我們以前的文章《遺產稅那么高 怎樣才能把最多的財富留給下一代?》里了解。

2. 信托(Trust)

設立信托既能為遺產避稅,還能在很大程度上?;げ撇皇芄偎舅咚?、子女離婚等意外情況的影響,同時又能讓設立人(也就是留遺產的人)按照自己意愿為未來資產的持有、收集和分配方式設定條件,即使在過世后也不會改變。

信托分為可撤銷類和不可撤銷類,前者包括遺產規劃中常見的生前信托(Living Trust),后者包括人壽保險信托(Irrevocable Life Insurance Tryst),具體信息可以通過我們此前的文章《“信托寶寶”并非富人專利 如何利用信托規劃遺產?》了解。

(如需轉載,請在文章開頭注明來源美國中文網)

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